تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
اولین سوالی که بعد از تصادف به ذهن هر راننده‌ای می‌رسد، این است که بیمه خسارت را پرداخت می‌کند یا نه؟ پاسخ این سوال به نوع بیمه‌نامه شما بستگی دارد. اگر مقصر باشید، بیمه شخص ثالث خسارت طرف مقابل را جبران می‌کند؛ اما این بیمه بدنه است که به داد خودتان می‌رسد. بنابراین با اینکه هر دو در دسته بیمه خودرو قرار می‌گیرند، اما تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث از زمین تا آسمان است. در ادامه هر دو بیمه را از نظر پوشش‌ها، هزینه، شرایط صدور و نحوه استفاده مقایسه می‌کنیم.
تفاوت پوشش‌های بیمه شخص ثالث با بیمه بدنه
اصلی‌ترین و بنیادی‌ترین تفاوت این دو نوع بیمه‌نامه در نوع پوشش خسارت آن‌هاست.
بیمه شخص ثالث فقط در تصادف به دادتان می‌رسد، اما پوشش‌های بیمه بدنه علاوه‌بر تصادف، مواردی مثل سرقت، آتش‌سوزی و غیره را هم شامل می‌شود.
| نوع پوشش | بیمه شخص ثالث | بیمه بدنه |
| کاربرد | جبران خسارت مالی و جانی وارد شده به افراد دیگر جز راننده مقصر | خسارت‌های واردشده به خود خودرو و قطعات آن |
| خسارت مالی | جبران خسارت اموال و خودروهای دیگر تا سقف تعهد | پرداخت هزینه تعمیر، تعویض یا بازسازی خودرو مقصر |
| خسارت جانی | پرداخت دیه، نقص عضو، هزینه درمان یا فوت به اشخاص ثالث | ندارد |
| پوشش حادثه | ندارد | جبران خسارت ناشی از تصادف، واژگونی، سقوط یا برخورد با اجسام |
| پوشش آتش‌سوزی | ندارد | پرداخت خسارت ناشی از آتش‌سوزی، انفجار یا صاعقه |
| پوشش سرقت | ندارد | پرداخت خسارت سرقت کلی یا قطعات |
| پوشش اضافی | ندارد (محدود به افزایش سقف مالی است) | بلایای طبیعی، شکست شیشه، ایاب و ذهاب، نوسان قیمت، خط‌و‌خش، حذف فرانشیز و… |
| هدف اصلی | حمایت از اشخاص ثالث آسیب‌دیده | محافظت از صاحب خودرو |
پوشش بیمه شخص ثالث
بیمه شخص ثالث همان‌طور که از اسمش پیداست، برای شما نیست؛ بلکه برای «شخص ثالث» است.
شخص ثالث یعنی هر فردی که در حادثه رانندگی دچار زیان مالی یا جانی شده، غیر از راننده مقصر.
این بیمه اجباری است تا اگر به دیگران آسیبی رساندید، توانایی جبران آن را داشته باشید.
پوشش‌های آن به دو دسته اصلی خسارت مالی و خسارت جانی تقسیم می‌شوند.
بیشتر بخوانید: عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث
پوشش خسارت مالی
این پوشش هزینه‌های مربوط به تعمیر یا جایگزینی اموال آسیب‌دیده شخص ثالث را پرداخت می‌کند.
مثلا خسارتی که به سپر و چراغ خودروی غیر مقصر وارد شده، از این محل جبران می‌شود.
اکثر رانندگان نمی‌دانند که بیمه شخص ثالث هزینه‌های تعمیر را تا فقط تا سقف تعهد پرداخت می‌کند.
سقف این پوشش در بیمه‌نامه‌ها متفاوت است و می‌توانید هنگام خرید، آن را بالاتر از سطح عادی انتخاب کنید.
پوشش خسارت جانی
این مورد مهم‌ترین بخش بیمه شخص ثالث است. اگر خدایی نکرده در تصادف فردی دچار جراحت، نقص عضو یا فوت شود، تمام هزینه‌های پزشکی، دیه و غرامت او از این محل پرداخت می‌شود.
این پوشش نه تنها برای سرنشینان خودروی دیگر، بلکه برای عابر پیاده یا سرنشینان خودروی خود شما (به جز راننده مقصر) کاربرد دارد.
تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در این مورد برجسته است؛ چون بیمه بدنه تعهدی در مورد پرداخت خسارت جانی ندارد.
بیشتر بخوانید: قوانین انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
پوشش بیمه بدنه
حالا به سراغ خودروی خودمان در آن تصادف برگردیم. کاپوت جمع شده و چراغ‌ها شکسته‌اند.
بیمه شخص ثالث هیچ مسئولیتی در قبال این خسارت ندارد، چون شما مقصر بوده‌اید؛ اما اگر بیمه بدنه دارید، شرایط فرق می‌کند.
بیمه بدنه اختیاری است و برای جبران خسارت‌های وارد شده به وسیله نقلیه راننده مقصر طراحی شده. بیایید پوشش‌های اصلی آن را مرور کنیم.
پوشش حادثه
این پوشش خسارت‌های ناشی از تصادف، سقوط یا واژگونی خودرو را جبران می‌کند، چه مقصر باشید و چه نباشید.
حتی اگر با یک جسم ثابت مانند دیوار یا درخت برخورد کنید، بیمه بدنه هزینه تعمیرات را متقبل می‌شود.
جالب است بدانید که اگر در تصادف با خودرویی دیگر، خسارت وارده به شما بیشتر از سقف تعهد بیمه شخص ثالث طرف مقابل باشد، می‌توانید مابقی خسارت را از بیمه بدنه خودتان دریافت کنید.
این مزیت استفاده همزمان از بیمه بدنه و ثالث است که بسیاری از آن بی‌اطلاع هستند.
بیشتر بخوانید: مهلت مراجعه به بیمه بعد از تصادف
پوشش آتش سوزی
اتصال برق، صاعقه یا نشتی بنزین می‌تواند در چند ثانیه خودرو را به خاکستر تبدیل کند. بیمه بدنه در این موارد، تا سقف تعهدات بیمه‌نامه، کل خسارت ناشی از آتش‌سوزی را می‌پردازد.
معمولا ۱۰ درصد از خسارت آتش‌سوزی را به عنوان فرانشیز خودتان باید بپردازید.
پوشش بیمه سرقت
در صورتی که خودرو به‌طور کامل دزدیده شود (سرقت کلی)، بیمه بدنه ۸۰ یا ۹۰ درصد ارزش روز خودرو را به شما پرداخت می‌کند.
با پرداخت هزینه بیشتر می‌توانید سرقت جزئی قطعات از جمله ضبط، لاستیک، رینگ و غیره را هم تحت پوشش قرار دهید.
این مورد تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث را برجسته می‌کند، چون بیمه ثالث تعهدی در قبال سرقت ندارد.
بیشتر بخوانید: گم شدن بیمه شخص ثالث
پوشش‌های اضافی بیمه بدنه
دیگر تفاوت بیمه‌های شخص ثالث با بیمه بدنه در پوشش‌های اضافی است. در بیمه شخص ثالث فقط می‌توانید سقف تعهد را بالا ببرید، اما بیمه بدنه دستتان را برای انتخاب سپرهای اضافی کاملا باز می‌گذارد.
| نوع پوشش اضافی | توضیحات |
| نوسان قیمت | تضمین می‌کند که پرداخت خسارت بر اساس ارزش روز خودرو محاسبه شود، نه زمان خرید بیمه. |
| سرقت قطعات | جبران هزینه دزدیده شدن لوازمی مانند ضبط، رینگ یا کامپیوتر خودرو. |
| بلایای طبیعی | پوشش خسارت ناشی از سیل، زلزله، تگرگ و طوفان. |
| شکست شیشه | جبران هزینه شکستن شیشه‌های خودرو به دلیلی غیر از تصادف. |
| پاشیدن رنگ و اسید | محافظت در برابر خرابکاری عمدی. |
| کشیدن میخ و خط و خش | جبران خسارت‌های ناشی از ایجاد خطوط عمیق روی بدنه. |
تفاوت حق بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
فرمول محاسبه قیمت بیمه بدنه و شخص ثالث کاملا متفاوت است و با روش‌های خاصی محاسبه می‌شود.
- قیمت بیمه شخص ثالث: بر اساس نرخ دیه سالانه تعیین می‌شود. هر سال که دیه بیشتر می‌شود، حق بیمه شخص ثالث هم بالا می‌رود. عواملی مانند نوع خودرو، سال ساخت و تخفیف عدم خسارت هم در قیمت نهایی تاثیرگذارند.
- قیمت بیمه بدنه: ارزش خودرو، مدل، سال ساخت، وضعیت فنی و پوشش‌های اضافی در تعیین حق بیمه بدنه نقش دارند. مثلا هزینه بیمه بدنه پراید نسبت به تویوتا لندکروز چندین برابر کمتر است.
در بیمه شخص ثالث تخفیف عدم خسارت نقش مهمی در کاهش حق بیمه دارد. هر سال رانندگی بدون حادثه، یک پله تخفیف بیشتر. اما در بیمه بدنه این تخفیف‌ها کمتر و محدودتر است.
تفاوت صدور بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه
صدور بیمه شخص ثالث مثل گرفتن شناسنامه برای خودرو است؛ اجباری، سریع و بدون دردسر. کافی است مدارک خودرو را داشته باشید و چند دقیقه بعد بیمه‌نامه در دستتان است.
اما صدور بیمه بدنه ماجرای دیگری دارد. کارشناس بیمه به دقت تمام نقاط خودرو را معاینه می‌کند و هر خراش، ضربه یا نقص فنی ثبت می‌شود.
محدودیت عمر ماشین هم یکی دیگر از موانع است. خودروهای با عمر بیش از ۲۰ سال مشمول بیمه بدنه نمی‌شوند، مگر با شرایط خاص.
این در حالی است که بیمه شخص ثالث برای خودروی ۳۰ ساله هم بدون مشکل صادر می‌شود.
بیشتر بخوانید: ثبت گواهی نامه بیمه شخص ثالث
ترکیب طلایی؛ بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث
مهم‌ترین تفاوت بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث در اختیاری بودن اولی و اجباری بودن دومی است. هدف بیمه ثالث شامل جبران خسارت مالی و جانی طرف مقابل است اما بیمه بدنه علاوه‌بر حمایت از شما، پوشش‌های اضافی برای سرقت و موارد دیگر دارد.
استراتژی مناسب استفاده همزمان از بیمه بدنه و شخص ثالث است. در شرایطی که مقصر تصادف باشید، بیمه شخص ثالث غرامت طرف مقابل یا سرنشینان شما را پرداخت کرده و بیمه بدنه هم خسارت خودتان را جبران می‌کند.
سوالات متداول
- بیمه شخص ثالث بهتر است یا بیمه بدنه؟ این دو بیمه مکمل هم هستند. بیمه شخص ثالث اجباری و برای جبران خسارت طرف مقابل است اما بیمه بدنه خسارت خودتان را می‌پردازند.
- خودرو تا چه مدلی بیمه بدنه می‌شود؟ بستگی به نوع ماشین دارد. خودروهای سواری تا عمر ۲۰ سال بیمه بدنه دریافت می‌کنند اما وانت تا حداکثر ۱۰ سال بیمه بدنه می‌شود.
- آیا برای موتورسیکلت هم بیمه بدنه صادر می‌شود؟ خیر. بیمه بدنه فقط برای خودروهای سواری، وانت، کامیون، اتوبوس و وسایل نقلیه مشابه صادر می‌شود. شرکت‌های بیمه برای موتورسیکلت بیمه بدنه ارائه نمی‌کنند.
- استفاده از بیمه بدنه تخفیف بیمه شخص ثالث را از بین میبرد؟ خیر. تخفیف‌های بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث از هم جدا هستند. استفاده از بیمه بدنه هیچ تاثیری روی تخفیف‌های عدم خسارت بیمه ثالث ندارد.
