امیدواریم که چنین سناریویی هرگز برایتان رخ ندهد؛ اما اگر یک روز صبح از خانه خارج شوید و خودروتان را در جای همیشگی نبینید، چه احساسی دارید؟ قلب‌تان تند می‌زند و احتمال‌های مختلفی را در ذهن‌تان مرور می‌کنید. در انتها با حقیقتی تلخ روبه‌رو می‌شوید؛ آن هم اینکه خودروی شما به سرقت رفته است! سرقت خودرو یکی از تلخ‌ترین اتفاقاتی است که می‌تواند چالش‌های بزرگی هم به همراه داشته باشد. علاوه‌بر خسارات مالی و روانی، مشکلاتی مثل فرآیندهای قانونی و احتمال نیافتن خودرو هم وجود دارند. در چنین شرایطی، داشتن بیمه سرقت خودرو تا حد زیادی از نگرانی‌ها و خسارت‌های احتمالی کم کند. در این مطلب از دانستنی‌های ماشین در تپسی، به بیمه سرقت خودرو، انواع و سقف پوشش آن می‌پردازیم.
بیمه سرقت خودرو چیست؟
به طور کلی، سرقت خودرو به دو دسته اصلی تقسیم می‌شود:
- سرقت درجا:
زمانی رخ می‌دهد که فقط برخی از قطعات خودرو مانند لاستیک، سیستم صوتی یا آینه‌های جانبی به سرقت بروند.
- سرقت کلی:
زمانی اتفاق می‌افتد که خودرو به طور کامل دزدیده شود و به مکانی نامعلوم برود. اما اگر خودرو پس از مدتی پیدا شود اما بعضی از قطعات آن به سرقت رفته باشد، چطور؟ این شرایط هم به‌عنوان سرقت کلی در نظر گرفته می‌شود.
تقسیم‌بندی سرقت خودرو به «کلی» و «درجا»، بر اساس پوشش‌های بیمه‌ای انجام شده است. بنابراین، هرکدام شرایط متفاوتی برای جبران خسارت دارند. بیمه بدنه خودرو یکی از انواع بیمه‌نامه‌هایی است که برای پوشش این نوع خسارت‌ها طراحی شده.
بیمه بدنه خودرو شامل دو بخش است:
- بیمه اصلی: این بخش، سرقت کلی خودرو را پوشش می‌دهد.
- بیمه الحاقی: این پوشش، سرقت قطعات خودرو را جبران می‌کند.
در صورت داشتن بیمه سرقت خودرو، شرکت بیمه‌گر موظف است بر اساس مفاد قرارداد، خسارت وارد شده را جبران کند.
آشنایی با انواع بیمه سرقت خودرو
شرکت‌های بیمه، انواع مختلفی از بیمه سرقت را دارند تا راننده‌ها با خیال راحت‌تر رانندگی کنند. این بیمه‌ها متناسب با نوع سرقت و خسارت واردشده، پوشش‌های متفاوتی دارند. با شناخت انواع بیمه سرقت، بهترین گزینه را انتخاب می‌کنید و در زمان حادثه، سریع‌تر خسارت می‌گیرید. در ادامه با انواع بیمه‌هایی آشنا می‌شوید که به‌نوعی شامل خسارات سرقت و دزدی می‌شوند:
بیشتر بخوانید: نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۳
1. بیمه بدنه کامل
این نوع بیمه، پوشش کاملی برای تمامی خسارت‌های احتمالی خودرو ارائه می‌دهد. بیمه بدنه کامل شامل سرقت، تصادف، آتش‌سوزی، بلایای طبیعی مانند زلزله و سیل می‌شود. بنابراین، افرادی که به دنبال بالاترین سطح پوشش برای خودرو هستند، معمولاً این نوع بیمه را انتخاب می‌کنند.
2. بیمه سرقت
این بیمه‌نامه فقط خسارات ناشی از سرقت خودرو را جبران می‌کند. برخلاف بیمه بدنه کامل، بیمه سرقت شامل حوادث دیگری مانند تصادف یا آتش‌سوزی نمی‌شود. این گزینه برای افرادی مناسب است که نگران سرقت خودرو هستند اما نمی‌خواهند هزینه زیادی پرداخت کنند.
3. بیمه مسئولیت خودرو
این بیمه‌نامه، مسئولیت مالی راننده را در برابر خساراتی که به اشخاص دیگر یا اموال‌شان وارد می‌شود، پوشش می‌دهد. بیمه مسئولیت خودرو معمولاً به‌عنوان بخشی از بیمه شخص ثالث ارائه می‌شود. داشتن این بیمه برای رانندگانی که دائماً مشغول مسافرت‌های کاری یا شخصی‌اند، بسیار مهم است.
پوشش اصلی بیمه بدنه و سرقت کلی
گاهی خودرو، با تمام تجهیزات و لوازم جانبی از محل پارک به سرقت می‌رود و اثری از آن باقی نمی‌ماند. به این نوع سرقت، سرقت کلی می‌گویند. حتی اگر خودرو بعد از مدتی پیدا شود اما بعضی از قطعاتش دزدیده شوند، همچنان سرقت کلی محسوب می‌شود.
شرکت‌های بیمه، این نوع سرقت را تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار می‌دهند. با داشتن این بیمه، در صورت وقوع چنین سرقتی، می‌توانید خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت کنید.
پوشش تکمیلی بیمه بدنه و سرقت جزئی
سرقت جزئی یا سرقت درجا یکی از پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه است. در این نوع سرقت، فقط بعضی از قطعات خودرو مانند باتری، لاستیک، آینه یا سیستم صوتی دزدیده می‌شوند. اما با این حال، خودِ خودرو به سرقت نمی‌رود. اگر این پوشش را در بیمه‌نامه داشته باشید، با ارائه گزارش نیروی انتظامی، خسارت خود را دریافت می‌کنید. برای درک بهتر این موضوع، راهنمای استعلام خودروی سرقتی را مطالعه کنید!
با توجه به افزایش آمار سرقت قطعات خودرو، انتخاب این پوشش منطقی به‌نظر می‌رسد. بعضی‌ها تصور می‌کنند که اگر خودروشان ارزان باشد، نیازی به بیمه سرقت ندارند. اما با توجه به هزینه‌های بالای تعمیر و تعویض قطعات، داشتن این بیمه از ضررهای مالی سنگین جلوگیری می‌کند.
شرایط پرداخت خسارت پوشش سرقت بیمه بدنه خودرو
پس از سرقت خودرو، باید در دو نوبت و در طول ۴۵ روز، آگهی مفقودی در روزنامه‌های کثیرالانتشار منتشر کنید. اگر در این مدت خودرو پیدا نشد، مالکیت آن به شرکت بیمه منتقل می‌شود.
شرکت بیمه معمولاً تا ۸۰ درصد ارزش خودرو را به‌عنوان خسارت پرداخت می‌کند. اما اگر بیمه‌گزار در طول مدت بیمه‌نامه، قبلاً خسارتی از بیمه بدنه دریافت کرده باشد، چطور؟ در این شرایط میزان پرداختی کم می‌شود و حداکثر ۷۰ درصد ارزش خودرو جبران خواهد شد. باقی‌مانده خسارت (۲۰ یا ۳۰ درصد) به‌عنوان فرانشیز بیمه بدنه بر عهده مالک خودرو است.
مدارک مورد نیاز برای اعلام سرقت و دریافت خسارت از بیمه
اگر خدای نکرده خودروی شما یا قطعات آن دزدیده شود، برای دریافت خسارت باید مدارک زیر را به شرکت بیمه تحویل دهید:
- گواهی عدم خلافی و مفاصا‌حساب شهرداری تا پایان سال وقوع سرقت
- گزارش پلیس مبنی بر پیدا نشدن خودرو (برای سرقت کلی)
- گزارش پلیس، شامل تأیید سرقت خودرو یا لوازم آن
- اصل و کپی بیمه‌نامه شخص ثالث و بیمه بدنه
- فاکتور لوازم به سرقت رفته (برای سرقت جزئی)
- اصل و کپی کارت و سند مالکیت خودرو
- کارت ملی و شناسنامه بیمه‌گزار
- گواهینامه رانندگی بیمه‌گزار
راستی، یادتان نرود که در شرایط سرقت کلی خودرو، این اقدامات را حتماً انجام دهید:
- تعیین ارزش خودرو توسط کارشناس بیمه
- تحویل تمام سوئیچ‌های خودرو به بیمه
- انتقال سند خودرو به نام شرکت بیمه
سقف خسارت بیمه سرقت درجا
شرکت‌های بیمه برای سرقت قطعات خودرو سقف مشخصی دارند. این سقف بیمه سرقت خودرو بسته به شرکت بیمه متفاوت است. به‌عنوان مثال، بیمه ملت حداکثر تا ۱۰ درصد ارزش خودرو را پرداخت می‌کنند. از این 10 درصد، ۲ درصد برای سیستم صوتی و ۸ درصد برای رینگ و لاستیک است. البته این درصدها در بیمه‌نامه بدنه درج می‌شود. از طرفی، در زمان خسارت، مبلغ پرداختی از سقف بیمه سرقت خودرو بیشتر نخواهد شد.
پوشش حذف فرانشیز بیمه سرقت خودرو
در بیمه‌های بدنه، بخشی از خسارت به‌عنوان فرانشیز بر عهده مالک خودرو است. اگر نمی‌خواهید این هزینه را بپردازید، پوشش حذف فرانشیز را در بیمه مورد نظرتان انتخاب کنید. با پرداخت مبلغی بیشتر در زمان خرید بیمه، شرکت بیمه تعهد می‌دهد که کل خسارت را پرداخت کند.
البته این پوشش همیشه در دسترس نیست. به همین دلیل، پوشش حذف فرانشیز کمتر مورد استفاده قرار می‌گیرد. پیش از خرید بیمه، حتماً از وجود این گزینه مطمئن شوید.
سقف خسارت بیمه سرقت
شرکت بیمه در صورت سرقت خودرو، خسارت را تا سقف ۸۰ درصد از ارزش خودرو پرداخت می‌کند. اگر بیمه‌گزار در طول مدت بیمه‌نامه، قبلاً از بیمه بدنه خسارت دریافت کرده باشد، سقف بیمه سرقت خودرو کم می‌شود. در این حالت، حداکثر تا ۷۰ درصد ارزش خودرو پرداخت خواهد شد. ضمناً ۲۰ تا ۳۰ درصد باقی‌مانده به‌عنوان فرانشیز، بر عهده مالک خودرو است.
اگر بعد از دریافت خسارت، خودرو پیدا شود چه باید کرد؟
فرض کنید خودرو به سرقت رفت و خسارت کامل را از بیمه گرفتید. حالا پس از مدتی، خودرو پیدا می‌شود. در این صورت، تکلیف ماشین و مالکیت آن چیست؟ در این شرایط، شرکت بیمه تا یک سال بعد از پرداخت خسارت، باید خودرو را بفروشد. در زمان فروش، بیمه‌گزار در اولویت خرید است. اگر بخواهد خودرو را بخرد، باید مبلغ خسارتی را که از بیمه گرفته، پس بدهد.
نکته مهم این‌جاست که بعد از یک سال، دیگر بیمه تعهدی ندارد و خودرو را خودش می‌فروشد. گاهی بیمه به‌جای پرداخت نقدی خسارت، می‌تواند:
- خودرو را تعمیر و تحویل دهد.
- خودروی مشابهی جایگزین کند.
در این شرایط، شرکت بیمه می‌تواند خودروی خسارت‌دیده را بفروشد.
قیمت بیمه سرقت خودرو در سال 1403
قیمت بیمه سرقت خودرو به چند عامل بستگی دارد که عبارت‌اند از:
- مدل خودرو
- ارزش روز ماشین
- پوشش‌های اضافی بیمه که انتخاب می‌کنید.
به همین دلیل، نمی‌توان مبلغ مشخصی برای قیمت بیمه سرقت خودرو اعلام کرد. برای استعلام قیمت دقیق، وارد سایت بیمه مورد نظرتان شوید. با وارد کردن مشخصات خودرو و انتخاب پوشش‌های موردنظر، قیمت بیمه‌نامه را ببینید و شرکت بیمه مناسب را انتخاب کنید.
مدت زمان پرداخت بیمه سرقت خودرو
اگر خودرو به طور کامل سرقت شود، شرکت بیمه حداکثر ۶۰ روز پس از اعلام خسارت و ارائه مدارک، مبلغ بیمه را پرداخت می‌کند. اما اگر فقط لوازم خودرو دزدیده شوند، یا خسارت جزئی باشد مدت زمان پرداخت بیمه سرقت خودرو کوتاه‌تر است. معمولاً تا ۱۵ روز بعد از اعلام خسارت، مبلغ پرداخت می‌شود.
نتیجه‌گیری
سرقت خودرو اتفاقی است که شاید فکر کنیم فقط برای دیگران می‌افتد. اما متأسفانه واقعیت این است که هیچ‌کس از خطر دزدی در امان نیست. از طرفی، بیمه سرقت خودرو یک راه‌حل هوشمندانه، معقولانه و منطقی است. با داشتن این بیمه با خیال راحت رانندگی می‌کنید و اگر حادثه‌ای پیش بیاید، بیمه خسارت را جبران می‌کند.
سؤالات متداول
1. آیا بیمه بدنه همه نوع سرقت را پوشش می‌دهد؟
بله، هم سرقت کلی خودرو و هم سرقت لوازم (سرقت جزئی) را پوشش می‌دهد.
2. اگر ماشین پیدا شود، پول بیمه باید برگردانده شود؟
در صورت پیدا شدن خودرو، بیمه‌گزار می‌تواند با پس دادن مبلغ خسارت، ماشین را پس بگیرد.
3. برای دریافت خسارت سرقت، چه مدارکی لازم است؟
اصل بیمه‌نامه، گزارش پلیس، مدارک شناسایی، کارت و سند خودرو، گواهینامه، عدم خلافی و فاکتور لوازم سرقتی از جمله این مدارک‌اند.
4. آیا می‌توان فرانشیز را حذف کرد؟
بله، با انتخاب پوشش حذف فرانشیز و پرداخت حق بیمه بیشتر، امکان‌پذیر است.
5. سقف بیمه سرقت خودرو چقدر است؟
بسته به شرایط، معمولاً ۷۰ تا ۸۰ درصد ارزش خودرو به‌عنوان سقف، پرداخت می‌شود.
6. مدت زمان پرداخت بیمه سرقت خودرو چقدر است؟
شرکت بیمه حداکثر ۶۰ روز پس از اعلام خسارت و ارائه مدارک، خسارت را می‌پردازد. اگر فقط لوازم خودرو دزدیده شوند، مدت زمان پرداخت بیمه سرقت خودرو کوتاه‌تر است؛ معمولاً تا ۱۵ روز بعد از اعلام خسارت.