بیمه بدنه خودرو چیست؟ معرفی سقف و تعیین خسارت

هر خودرویی که در خیابان تردد می‌کند یا حتی در گوشه‌ای پارک شده است، به بیمه بدنه نیاز دارد؛ گاهی حوادث طبیعی، طوفان، آتش‌سوزی و سیل باعث صدمه به ماشین می‌شوند. به‌همین دلایل بیمه بدنه برای همه رانندگان توصیه می‌شود. بعد از خرید خودرو حتماً باید برای ماشین خود بیمه شخص ثالث تهیه کنید؛ پس از آن، اگر تمایل داشتید، بیمه بدنه را هم به لیست هزینه‌های خودرو اضافه کنید تا دچار ضرر نشوید. این بیمه برخلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست؛ اما به دلیل مزایای گسترده‌اش، انتخابی هوشمندانه برای محافظت از سرمایه شما محسوب می‌شود. در این مقاله از بلاگ تپسی به بیمه بدنه خودرو، سقف، فرمول‌ها و نحوه تعیین خسارات در سال 1404 می‌پردازیم.

بیمه بدنه خودرو چیست؟

بیمه بدنه خودرو، نوعی بیمه اختیاری است که برای جبران خسارت‌های واردشده به وسیله نقلیه استفاده می‌شود؛ چه راننده مقصر حادثه باشد و چه نباشد. این بیمه، هزینه خسارات زیر را می‌پردازد:

• تصادف
• آتش‌سوزی
• واژگونی از ارتفاع یا حین تردد
• سرقت یا حتی حوادث غیرمنتظره‌ای مثل سقوط درخت روی خودرو

این بیمه، در واقع مکمل بیمه اجباری شخص ثالث است، اما اجباری نیست؛ علاوه‌بر‌این، اگر میزان خسارت از سقف تعهدات بیمه شخص ثالث مقصر بیشتر باشد، بیمه بدنه مابقی خسارت را جبران می‌کند. در نتیجه، مالک خودرو (مثلاً شما) متحمل هزینه‌های سنگین نمی‌شود.

بیشتر بخوانید: سقف خسارت بدون کروکی بیمه بدنه در سال ۱۴۰۴

اصطلاحات تخصصی بیمه‌نامه بدنه که باید بدانید

این 3 اصلاح مهم را درباره بیمه بدنه بدانید تا به مشکل برنخورید:

• ارزش توافقی: مبلغی که به‌عنوان ارزش خودرو بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر توافق می‌شود.
• فرانشیز: درصدی از خسارت که بیمه‌گذار موظف به پرداخت آن است.
• پوشش اضافی: خدماتی که فراتر از پوشش‌های پایه ارائه می‌شود.

چرا باید ماشین را بیمه بدنه کنیم؟

به‌طور‌کلی، دلایل اصلی بیمه بدنه کردن خودرو عبارتند از:

• جبران خسارت‌های مالی: تصادفات رانندگی یا حوادث غیرمنتظره می‌توانند هزینه‌های سنگینی به شما تحمیل کنند. جبران خسارت تصادف با بیمه بدنه می‌تواند شما را تا حد زیادی در حل این مشکل همراهی کند.
• حفظ ارزش خودرو: در صورت وقوع حوادث، هزینه تعمیرات بالا می‌تواند ارزش خودرو را کاهش دهد. بیمه بدنه با تأمین هزینه تعمیرات، ارزش خودرو را حفظ می‌کند.
• آرامش خاطر: با داشتن بیمه بدنه خودرو، در صورت وقوع حوادث، نگرانی کمتری درباره تامین هزینه‌ها خواهید داشت.
• حوادث غیرقابل پیش‌بینی: خسارات ناشی از بلایای طبیعی یا سرقت، که پیش‌بینی یا جلوگیری از آن‌ها دشوار است، با بیمه بدنه خودرو جبران می‌شوند.

بیشتر بخوانید: مهلت شکایت بعد از تصادف جرحی

بیمه بدنه خودرو چه مواردی را پوشش می‌دهد؟

در جدول زیر، فهرست مهم‌ترین مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار می‌گیرند را می‌خوانید:

موارد تحت پوشش بیمه بدنه ماشین	توضیح مختصر
واژگونی، آتش‌سوزی و انفجار	شرکت بیمه هزینه خسارت واردشده به بدنه را می‌پردازد.
صاعقه و سقوط اجسام	برخورد صاعقه یا سقوط اجسام سنگین مثل درخت، تیر برق یا مصالح ساختمانی به خودرو، تحت پوشش بیمه بدنه هستند.
تصادف با خودرو یا اجسام دیگر	هرگونه برخورد خودرو با وسیله نقلیه دیگر، اشیای ثابت یا حتی متحرک، جزو تعهدات اصلی بیمه بدنه است.
سرقت خودرو یا قطعات آن	در صورت سرقت کامل خودرو یا دزدیده‌شدن قطعات و لوازم درج‌شده در بیمه‌نامه، خسارت مربوطه پرداخت می‌شود.
خسارت حین حمل‌ونقل	اگر خودرو در زمان حمل با یدک‌کش، جرثقیل یا وسایل مشابه آسیب ببیند، بیمه بدنه خسارت را جبران می‌کند.
جبران خسارت مازاد بر بیمه شخص ثالث	اگر خسارت بیش از سقف تعهد بیمه شخص ثالث باشد، بیمه بدنه باقی‌مانده هزینه را پوشش می‌دهد.

نکته مهم: این پوشش‌ها برای همه بیمه‌های بدنه در نظر گرفته می‌شوند و هدف‌شان جبران خسارت‌های واردشده به خودرو در شرایط مختلف است. البته، بعضی از از پوشش‌ها اختیاری و با پرداخت هزینه جداگانه فعال می‌شوند که در بخش بعد اشاره می‌کنیم.

بیشتر بخوانید: گم شدن بیمه شخص ثالث

پوشش‌های تکمیلی و اختیاری بیمه بدنه ماشین

بعضی از پوشش‌های تکمیلی و اختیاری هم وجود دارند که با پرداخت حق‌بیمه بیشتر می‌توان آن‌ها را به بیمه‌نامه اضافه کرد. در جدول زیر، با این پوشش‌ها آشنا شوید:

پوشش تکمیلی	توضیح مختصر
بلایای طبیعی	جبران خسارت‌های ناشی از حوادث طبیعی مثل سیل، زلزله، طوفان، آتشفشان و سایر بلایای غیرقابل پیش‌بینی
ایاب و ذهاب	پرداخت مبلغ روزانه به بیمه‌گذار در مدتی که خودرو به‌دلیل حادثه در تعمیرگاه است (معمولاً تا سقف ۳۰ روز).
سرقت درجا قطعات	جبران خسارت ناشی از سرقت قطعات و لوازم خودرو مثل آینه، باتری، رینگ، ضبط و سایر تجهیزات درج‌شده در بیمه‌نامه
شکستن شیشه	پوشش هزینه‌های مربوط به شکستن شیشه‌های خودرو، حتی بدون وقوع تصادف یا حادثه شدید
نوسانات قیمت خودرو	پرداخت خسارت بر اساس ارزش روز خودرو، نه قیمت زمان صدور بیمه‌نامه
پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی	جبران خسارت‌های واردشده به بدنه خودرو در اثر ریختن اسید، رنگ یا مواد شیمیایی خورنده
حذف فرانشیز	پرداخت کامل خسارت بدون کسر سهم بیمه‌گذار (فرانشیز) در زمان حادثه
پوشش خارج از کشور (ترانزیت)	جبران خسارت‌های واردشده به خودرو هنگام تردد در خارج از مرزهای ایران، مخصوص سفرهای خارجی
کشیدن خط و خش روی بدنه	جبران خسارت‌های ناشی از ایجاد خط و خش عمدی با اجسام تیز مثل کلید یا میخ روی بدنه خودرو

کدام پوشش‌ها جزو بیمه بدنه نیستند؟

خسارت‌هایی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند:

• خسارت‌های مستقیم یا غیرمستقیم ناشی از انفجارهای هسته‌ای
• خسارت‌های عمدی واردشده توسط مالک، راننده یا بیمه‌گذار به خودرو
• خسارت‌های ناشی از حمل بار بیشتر از ظرفیت و حد مجاز خودروی شما
• آسیب‌های واردشده در اثر بکسل کردن خودرو با وسایل یا خودروهای غیرمجاز
• خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، اعتراضات، حملات نظامی یا اقدامات تروریستی
• خسارت‌های ناشی از مصرف مواد مخدر، مشروبات الکلی یا مواد روان‌گردان توسط راننده خودرو
• جبران حوادث در زمان رانندگی بدون گواهینامه معتبر، با گواهینامه نامرتبط یا گواهینامه باطل‌شده

بیشتر بخوانید: قانون تصادف با خودرو پارک شده

انواع سقف بیمه بدنه خودرو

سقف تعهدات بیمه‌نامه بدنه خودرو، میزان خسارتی است که شرکت بیمه برای جبران آن متعهد می‌شود. انواع سقف‌ها به شرح زیر هستند:

• سقف محدود: در این نوع بیمه‌نامه، سقف تعهدات شرکت بیمه برای هر حادثه به مبلغ مشخصی محدود می‌شود که در قرارداد ذکر شده است.
• سقف نامحدود: در این حالت، شرکت بیمه تمام خسارات وارد شده را بدون محدودیت مبلغ جبران می‌کند، البته این نوع بیمه‌نامه معمولاً هزینه بیشتری دارند.

شرایط عکسبرداری برای بیمه بدنه

عکسبرداری برای انواع بیمه بدنه خودرو  یکی از مراحل اصلی صدور بیمه‌نامه است. این فرآیند به‌منظور ثبت وضعیت ظاهری و فنی خودرو انجام می‌شود تا از وقوع اختلافات احتمالی در زمان پرداخت خسارت جلوگیری شود.

بیشتر بخوانید: ثبت گواهی ‌نامه در بیمه شخص ثالث

نکات مهم درباره عکسبرداری:

• ۱. عکس از تمامی زوایای خارجی خودرو
• ۲. عکس از بخش‌های داخلی در صورت نیاز
• ۳. عکس از شماره شاسی و موتور
• ۴. بررسی دقیق برای اطمینان از عدم وجود خسارت قبلی

نرخ بیمه بدنه چطور محاسبه می‌شود؟

هزینه بیمه بدنه خودرو و محاسبه آن به عوامل مختلفی بستگی دارد، از جمله:

• ارزش روز خودرو: قیمت خودرو یکی از مهم‌ترین عوامل تاثیرگذار است. خودروهای گران‌قیمت معمولاً نرخ بیمه بالاتری دارند.
• مدل و سال تولید: خودروهای جدیدتر به دلیل ارزش بیشتر، نرخ بیمه بالاتری دارند.
• سابقه بیمه: اگر سابقه بیمه‌ای شما بدون خسارت باشد، تخفیف عدم خسارت به شما تعلق می‌گیرد.
• پوشش‌های اضافی: انتخاب پوشش‌های اضافی مانند بلایای طبیعی یا سرقت قطعات، هزینه بیمه را افزایش می‌دهد.

فرمول محاسبه خسارت بیمه بدنه

برای محاسبه مبلغ قابل پرداخت خسارت، معمولاً از فرمول زیر استفاده می‌شود:

مبلغ خسارت قابل پرداخت = (میزان خسارت وارده − مبلغ فرانشیز) × درصد تعهد بیمه

بیشتر بخوانید: بیمه سیل و آبگرفتگی خودرو چیست

در این فرمول:

• ابتدا میزان کل خسارت ارزیابی می‌شود.
• سپس فرانشیز (سهم بیمه‌گذار) کسر می‌شود.
• در نهایت، مبلغ نهایی که شرکت بیمه پرداخت می‌کند مشخص می‌شود.

مثال محاسبه خسارت بیمه بدنه خودرو

فرض کنید، خدای نکرده خودروی شما در یک تصادف آسیب دیده و کارشناسی بیمه، موارد زیر را اعلام کرده است:

• میزان کل خسارت واردشده: ۲۰ میلیون تومان
• فرانشیز تعیین‌شده در بیمه‌نامه: ۱۰٪
• درصد تعهد شرکت بیمه: ۹۰٪

در این شرایط، خسارت بیمه بدنه خودروی شما طبق مراحل زیر محاسبه می‌شود:

• مرحله اول؛ محاسبه فرانشیز: فرانشیز برابر است با ۱۰٪ از مبلغ خسارت؛ یعنی 2 میلیون تومان (۱۰٪ × 20.000.000 = 2.000.000 تومان)
• مرحله دوم؛ کسر فرانشیز از مبلغ خسارت که معادل 18 میلیون تومان می‌شود (20.000.000 – 2.000.000 = 18.000.000 تومان)
• مرحله سوم؛ اعمال درصد تعهد بیمه: اگر شرکت بیمه ۹۰٪ خسارت را تقبل کند، 16 میلیون و 200 هزار تومان به شما پرداخت می‌شود (۹۰٪ × 18.000.000 = 16.200.000 تومان)

بیشتر بخوانید: دلایل آتش گرفتن خودرو + راه جلوگیری

شرایط پرداخت اقساطی بیمه بدنه

بسیاری از شرکت‌های بیمه امکان خرید اقساطی بیمه بدنه را فراهم کرده‌اند. در این روش معمولاً حدود ۵۰٪ مبلغ بیمه به‌صورت پیش‌پرداخت دریافت می‌شود؛ همچنین، مابقی مبلغ در ۴ تا ۸ قسط ماهانه پرداخت می‌شود تا اقساط به پایان برسند.

استعلام بیمه بدنه خودرو

برای استعلام بیمه بدنه، می‌توانید از روش‌های زیر استفاده کنید:

• مراجعه حضوری: به دفاتر نمایندگی شرکت‌های بیمه مراجعه کنید.
• وب‌سایت‌ها و اپلیکیشن‌ها: بسیاری از شرکت‌های بیمه امکانات استعلام آنلاین را فراهم کرده‌اند.
• تماس تلفنی: با نمایندگان بیمه تماس بگیرید و اطلاعات لازم را دریافت کنید.

تخفیف بیمه بدنه ماشین

تخفیف بیمه بدنه خودرو یکی از عوامل مهمی است که در کاهش هزینه‌های بیمه نقش به‌سزایی دارد. شرکت‌های بیمه برای جذب مشتریان و تشویق آن‌ها به خرید بیمه بدنه، تخفیف‌های مختلفی را ارائه می‌دهند. این تخفیف‌ها ممکن است به دلایل متفاوتی اعمال شوند.

بیشتر بخوانید: بیمه شخص ثالث تاکسی

۱. تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه

یکی از پرکاربردترین تخفیف‌های بیمه بدنه، تخفیف عدم خسارت است. این تخفیف به بیمه‌گذارانی تعلق می‌گیرد که در طول مدت بیمه‌نامه قبلی هیچ‌گونه خسارتی ثبت نکرده باشند. میزان این تخفیف به شرح زیر است:

سال‌های بدون خسارت	مقدار تخفیف
سال اول بدون خسارت	۲۵٪ تخفیف
سال دوم بدون خسارت	۳۵٪ تخفیف
سال سوم بدون خسارت	۴۵٪ تخفیف
سال چهارم و بیشتر بدون خسارت	۶۰٪ تخفیف

۲. تخفیف‌های فرعی بیمه بدنه ماشین

از جمله تخفیف‌های فرعی که به‌جز تخفیف اصلی هستند، عبارت‌اند از:

تخفیف‌های ویژه در مناسبت‌های خاص مانند عید نوروز یا روز بیمه، برای مدت محدود یا گروه خاصی از مشتریان.

• تخفیف‌های گروهی: تخفیف برای سازمان‌ها و نهادها به ازای تعداد بالای بیمه‌نامه‌ها.
• تخفیف برای خودروهای صفر کیلومتر: تخفیف ویژه برای خودروهای جدید به دلیل ریسک پایین‌تر خسارت.
• تخفیف مشتریان وفادار: تخفیف برای مشتریانی که چندین سال متوالی از خدمات شرکت استفاده می‌کنند.
• تخفیف خودروهای ایمن: تخفیف برای خودروهای دارای تجهیزات ایمنی مانند دزدگیر یا  GPS.
• تخفیف پرداخت نقدی: تخفیف برای مشتریانی که حق بیمه را به‌صورت نقدی پرداخت می‌کنند.

شرایط انتقال بیمه بدنه خودرو

انتقال بیمه بدنه یکی از قابلیت‌های مهم این بیمه‌نامه است تا در شرایط خاص، سوابق و تخفیف‌های بیمه‌ای خود را حفظ کند. از جمله دلایل انتقال بیمه بدنه عبارت‌اند از:

• تغییر شرکت بیمه‌گر: بیمه‌گذار تمایل دارد که بدون از دست دادن سابقه و تخفیف‌ها، بیمه بدنه را از یک شرکت به شرکت دیگر منتقل کند.
• خرید خودروی جدید یا تعویض خودرو: شما می‌توانید، بیمه بدنه و تخفیف‌های عدم خسارت خودروی قبلی را به خودروی جدید منتقل کنید. البته انجام این کار به کارشناسی خودرو نیاز دارد تا وضعیت بدنه و سلامت آن بررسی شود.
• خرید خودروی صفر کیلومتر: امکان انتقال بیمه بدنه و استفاده از تخفیف‌های عدم خسارت خودرو قبلی وجود دارد؛ موضوعی که هزینه بیمه بدنه خودروی جدید را به‌طور قابل‌توجهی کاهش می‌دهد.

بیشتر بخوانید: قانون افت قیمت خودرو در تصادفات رانندگی

آموزش خرید بیمه بدنه خودرو از تپسی گاراژ

خوشبختانه، تپسی این فرصت را فراهم کرده است که با پیوستن به ناوگان رانندگان، بیمه بدنه‌تان را بخرید یا تمدید کنید. برای خرید بیمه‌نامه بدنه خودرو، مراحل زیر را به‌ترتیب پشت سر بگذارید:

• مرحل اول، وارد سایت tapsi-garage.ir شوید.
• شهر محل سکونت‌تان را انتخاب کنید.
• روی گزینه بیمه خودرو کلیک کنید.
• روی گزینه «بدنه» کلیک کنید و بیمه‌ها را ببینید.
• با انتخاب یکی از شرکت‌های بیمه، بیمه‌نامه بدنه خودرو را تهیه یا تمدید کنید!

امنیت با سرمایه‌گذاری ارزشمند

بیمه بدنه خودرو یک سرمایه‌گذاری ارزشمند برای مراقبت بیشتر از خودروی شما در برابر خسارات احتمالی است. با انتخاب درست از بین انواع بیمه بدنه خودرو، با هزینه کمتر، بیشترین امنیت را برای وسیله نقلیه خود فراهم کنید. برای آشنایی با سایر مطالب و موضوعات مرتبط با خودرو، سایر مطالب بلاگ تپسی خودرو را بخوانید!

پاسخ به سوالات متداول (FAQ)

1. آیا بیمه بدنه برای همه خودروها ضروری است؟ خیر، اما برای خودروهای گران‌قیمت و آن‌هایی که در معرض خطر بیشتری هستند، توصیه می‌شود.
2. آیا بیمه بدنه سرقت قطعات خودرو را جبران می‌کند؟ بله، در صورت خرید پوشش اضافی مربوطه.
3. چگونه می‌توانم نرخ بیمه بدنه خود را کاهش دهم؟ با استفاده از تخفیف‌های عدم خسارت و انتخاب پوشش‌های ضروری.
4. آیا به خودروهای بالای 10 سال هم بیمه بدنه تعلق می‌گیرد؟ معمولاً شرکت‌های بیمه، خودروهای بالای 10 یا 20 سال را تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌دهند؛ حتماً این مورد را با شرکت بیمه‌گذار مدنظرتان در میان بگذارید.